“提前還房貸，最劃算的還款方式”“提前還款，攢上一萬(wàn)還一萬(wàn)，還是攢五萬(wàn)十萬(wàn)一起還”……社交平臺(tái)上有關(guān)提前還房貸的話(huà)題一直熱度很高。貝殼財(cái)經(jīng)記者從多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，在今年春節(jié)后預(yù)約提前還房貸的客戶(hù)有所增多。

近期還出現(xiàn)不少客戶(hù)投訴銀行設(shè)置各類(lèi)提前還款限制?！拔掖汗?jié)剛過(guò)就準(zhǔn)備提前還款，但直到4月初才還款成功?！奔易∩虾５膹堨细嬖V貝殼財(cái)經(jīng)記者，雖然還款手續(xù)辦理只用了10分鐘左右，但與銀行溝通、等待的成本卻很高。

貝殼財(cái)經(jīng)記者以客戶(hù)身份，就提前還房貸的規(guī)則咨詢(xún)了北京、上海等多地的多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行普遍需要提前預(yù)約。大部分銀行的預(yù)約時(shí)間均在1個(gè)月左右，部分銀行的預(yù)約時(shí)間是2個(gè)月左右。同時(shí)，部分銀行還限制了一年內(nèi)的還款次數(shù)，并要求20萬(wàn)元以上必須前往網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、還款等。

今年是否還會(huì)出現(xiàn)“房貸提前還款潮”？對(duì)此，貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)了多位房貸客戶(hù)，他們對(duì)于“今年是否還要提前還貸”出現(xiàn)分歧。有人認(rèn)為，提前還款后“無(wú)債一身輕”。但也有人認(rèn)為，現(xiàn)在房貸利率較為合適，無(wú)需著急提前還款，更傾向于手握現(xiàn)金，等待投資機(jī)會(huì)或以備不時(shí)之需。

事實(shí)上，去年銀行房貸利率下調(diào)之后，銀行房貸提前還款的現(xiàn)象已有所緩解。貝殼財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)銀行業(yè)績(jī)報(bào)告數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，相較于2023年銀行個(gè)人房貸余額的普遍下降已有所好轉(zhuǎn)。根據(jù)銀行2024年報(bào)，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的個(gè)人房貸余額同比增速已由負(fù)轉(zhuǎn)正。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年提前還房貸的客戶(hù)數(shù)量并沒(méi)有大幅度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)此前個(gè)人房貸大面積早償現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)人士提示，當(dāng)前并非所有人都適合提前還款，切勿盲目跟風(fēng)。

上海農(nóng)商銀行只能線(xiàn)下還 有購(gòu)房者遭遇提前還款難

“我終于把錢(qián)還上了，今年這次提前還房貸的過(guò)程真是一波三折?！睆堨细嬖V貝殼財(cái)經(jīng)記者，今年2月20日，他通過(guò)上海農(nóng)商銀行App上的提前還房貸預(yù)約看到，最早可預(yù)約的還款日期是3月25日。這意味著他提前還款需要提前1個(gè)月進(jìn)行預(yù)約。

值得注意的是，該行的手機(jī)銀行App不支持線(xiàn)上還款，銀行客服告訴他，提前還款必須前往貸款支行，也不可在就近銀行網(wǎng)點(diǎn)還款，這意味著他只能從家驅(qū)車(chē)到40公里以外的寶山支行才能完成房貸的提前還款。

但臨近約好的還款日，張煜因?yàn)橐霾钤俅温?lián)系上海農(nóng)商行，商議是否可以3月24日提前一天還款，卻遭到銀行的拒絕。

“銀行業(yè)務(wù)員根本沒(méi)有給我理由，只讓我去App上重新預(yù)約，說(shuō)這是銀行規(guī)定?！睆堨蠠o(wú)奈之下，只能再次登錄App，預(yù)約了最近的一天，并最終于4月9日才完成還貸。

當(dāng)他辦完還款后，銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸部主管卻告訴他，銀行其實(shí)是可以上下浮動(dòng)三天還款日期的，當(dāng)時(shí)拒絕了他提前一天還款的業(yè)務(wù)員“不太懂業(yè)務(wù)”。

“銀行提前還房貸只能在工作日，周末和節(jié)假日不辦理業(yè)務(wù)。而工作日時(shí)相關(guān)工作人員從十一點(diǎn)半到1點(diǎn)午休，因此也不能辦理業(yè)務(wù)?！睆堨险f(shuō)，銀行工作人員辦理貸款時(shí)的熱情在客戶(hù)還款時(shí)完全沒(méi)有了，“只剩下冷冰冰的規(guī)章制度和種種不便”，這是他還貸過(guò)程中最大的感受。

張煜的經(jīng)歷并非個(gè)例。在黑貓投訴平臺(tái)上，貝殼財(cái)經(jīng)記者看到，今年3月以來(lái)，已有多個(gè)針對(duì)提前還房貸的相關(guān)投訴，投訴內(nèi)容主要集中在銀行無(wú)法正常預(yù)約、拖延時(shí)間、金額設(shè)限、銀行員工態(tài)度差等方面。

提前還款規(guī)則各異 部分銀行對(duì)還款次數(shù)設(shè)限

近期，貝殼財(cái)經(jīng)記者以客戶(hù)身份詢(xún)問(wèn)了北京、上海等多地的銀行了解到，不同銀行、不同地區(qū)的還款規(guī)則也不盡相同。

在時(shí)間上，目前想要提前還款普遍需要提前1-2個(gè)月進(jìn)行預(yù)約。其中，北京地區(qū)的銀行普遍需要提前1個(gè)月左右進(jìn)行預(yù)約；上海地區(qū)部分銀行需提前1個(gè)月預(yù)約，但也有銀行提前預(yù)約的時(shí)間則長(zhǎng)達(dá)2個(gè)月左右。同時(shí)，有的銀行還在金額和還款次數(shù)上進(jìn)行了限制。

建設(shè)銀行上海某支行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在該行辦理提前還款，需要提前2個(gè)月左右預(yù)約，如在4月9日查詢(xún)的最快的還款日期是5月26日。同時(shí)，在該行還款有次數(shù)限制：還款金額在20萬(wàn)元以下，可在手機(jī)銀行上操作還款，但每年僅可在手機(jī)銀行上操作兩次（180天內(nèi)僅可操作1次）；還款金額在20萬(wàn)元以上則需要前往線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理還款，每年亦僅可操作2次（180天內(nèi)僅可操作1次）?！?年內(nèi)，同一個(gè)客戶(hù)線(xiàn)上線(xiàn)下加起來(lái)可以還款4次”。

工商銀行上海地區(qū)某支行工作人員也告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，該行提前還款亦需要提前2個(gè)月左右預(yù)約，還款金額在20萬(wàn)元以下可在手機(jī)銀行上完成，每年最多可還款兩次；還款20萬(wàn)元以上則需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)約和還款。

不過(guò)，北京地區(qū)的工商銀行和建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示，目前提前還款僅需提前1個(gè)月左右進(jìn)行預(yù)約，同時(shí)并未設(shè)置金額和還款次數(shù)的限制，可直接在手機(jī)App上完成還款。

在貝殼財(cái)經(jīng)記者近期走訪(fǎng)過(guò)程中，北京銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，提前還款金額在20萬(wàn)元以下可在手機(jī)銀行上還款，一年最多兩次。此外，還款金額在20萬(wàn)以上，則需要客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)提前還款的申請(qǐng)書(shū)。

“過(guò)年之后，每日來(lái)提前還款和詢(xún)問(wèn)的人數(shù)比去年底多了很多?！鄙虾５貐^(qū)某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，她所在的網(wǎng)點(diǎn)，4月以來(lái)，每天還款的客戶(hù)人數(shù)均超過(guò)40位，其中僅4月1日一天提前還款的人數(shù)就到達(dá)了65位。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)了解到，“現(xiàn)在排隊(duì)提前還款的人數(shù)多”成了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的共同感受。

有銀行業(yè)分析人士預(yù)計(jì)，這可能與年后年終獎(jiǎng)發(fā)放、3月消費(fèi)貸利率較低等因素有關(guān)，但從整體來(lái)看，房貸早償情況同比有所緩和，不會(huì)像去年年初一樣大面積出現(xiàn)。

購(gòu)房者提前還款現(xiàn)分歧 三種情況不適合提前還貸

針對(duì)今年是否有提前還款計(jì)劃的問(wèn)題，貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)的多名購(gòu)房者給出了不同的回答。

“提前還款后可以減少負(fù)債，更能輕松面對(duì)未來(lái)?！奔易”本┑馁?gòu)房者朱婷表示，她本身房貸已經(jīng)所剩不多就一次性提前還清了。另有網(wǎng)友在社交媒體平臺(tái)上表示，現(xiàn)在理財(cái)收益比較低，投資不如還房貸更穩(wěn)健、心安。

不過(guò)，也有不少購(gòu)房者表示，今年暫無(wú)提前還房貸的打算，原因是房貸利率的下調(diào)。家住天津的魏雪告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，她在2016年購(gòu)房時(shí)房貸利率打8折，隨后轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）-88個(gè)基點(diǎn)，因此她的房貸利率僅為2.72%。

“現(xiàn)在月供4000元左右壓力不大，留點(diǎn)房貸還能抵個(gè)稅?！蔽貉┍硎荆龑幵甘掷锪粢恍╁X(qián)等待投資機(jī)會(huì)，或以備不時(shí)之需，“若把資金全部還進(jìn)去，手里沒(méi)錢(qián)也很難受”。

北京的購(gòu)房者潘洋也表示，去年房貸利率下降之后，她就打消了提前還款的想法。房貸本就是等額本金，月供會(huì)每月減少，“這樣也能讓現(xiàn)金流更靈活一點(diǎn)”。

自去年銀行普遍下調(diào)了存量房貸利率之后，銀行房貸早償現(xiàn)象已經(jīng)得到緩解。根據(jù)銀行2024年報(bào)，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的個(gè)人房貸余額同比增速已由負(fù)轉(zhuǎn)正。但工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行的個(gè)人房貸余額仍保持負(fù)增長(zhǎng)。

不過(guò)，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏在2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2024年四季度建行住房貸款的提前回收環(huán)比下降6.6%，今年一季度的環(huán)比數(shù)據(jù)繼續(xù)下降。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，住房貸款“提前還貸”是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整，提前還貸增多是居民投資理財(cái)“資產(chǎn)荒”的結(jié)果之一。是否適合提前還房貸，每個(gè)人情況都不同，需要根據(jù)個(gè)人房貸利率高低、投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及近期和中期資金安排等多方面因素綜合考量。

“簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸；反之，可以考慮提前還貸。”董希淼進(jìn)一步表示，從貸款本身來(lái)看，如果房貸是以等額本金的形式還款，意味著開(kāi)始還本金多而利息較少，這種方式提前還貸相對(duì)有利；如果是等額本息，則意味著借款人先還的利息多，如果還款已經(jīng)到一半，不建議提前還貸。同時(shí)，如果購(gòu)房者是使用公積金貸款，或者利率顯著較低的房貸，同樣不建議提前還貸。

董希淼還指出三種情況不適合提前還貸：一是房貸利率較低的人群，建議借款人要比較貸款利率與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系；二是耗光所有積蓄、四處借錢(qián)還房貸的人，這會(huì)讓借款人資金捉襟見(jiàn)肘，甚至陷入家庭流動(dòng)性危機(jī)；三是通過(guò)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款或消費(fèi)性貸款，套取資金來(lái)還房貸，因?yàn)檫@是違規(guī)行為，甚至可能因?yàn)閭卧煜嚓P(guān)材料涉嫌違法。

（應(yīng)受訪(fǎng)者要求，張煜、朱婷、魏雪、潘洋均為化名）

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶